Listopad je Mjesec novca u apartmanskoj terapiji! To znači da cijeli mjesec dijelimo priče o uštedi novca za kupnju kuće, trikovima koji će vam pomoći da se pridržavate svog budžeta i još mnogo toga. Idi ovamo da ih sve vidim!
Kreditne kartice mogu biti izvrstan alat za prikupljanje zrakoplovnih milja, postizanje ponuda za hotele i povrat novca za osnovne kupnje poput benzina i namirnica - naravno ako ih koristite odgovorno. One također mogu biti ulaznica za dug s visokim kamatama, ali to ne znači da biste se trebali potpuno kloniti kreditnih kartica ako se uklapaju u vašu trenutnu financijsku stvarnost! Izgradnja dobrog kredita može otključati mnoštvo prilika, od dobivanja niže kamatne stope na zajam do odobrenja veće hipoteke.
Unatoč tome, postoji mnogo mitova o korištenju kartice, kreditnim rezultatima i što učiniti kada podmirite saldo. Dok neki od ovih mitova sadrže zrnce istine, drugi su potpuno lažni. Ovdje se financijski stručnjaci upućuju na ono što stvarno trebate znati o korištenju kreditnih kartica, izgradnji vašeg kreditnog rezultata i snalaženju u često kompliciranom financijskom krajoliku.
Kredit možete dobiti na razne načine, ali ostavljanje salda na kartici nije jedan od njih. “Na kraju, nošenje stanja iz mjeseca u mjesec samo će vas koštati kamate. Važno je svaki mjesec plaćati svoje račune na vrijeme i u cijelosti i pokušati izbjeći nošenje salda ako možete,” kaže Colleen McCreary, glavna direktorica za ljude i financijska zagovornica Kreditna karma. Ponekad se dogodi život i ne možete platiti svoj račun do posljednjeg trenutka, ali pokušajte napraviti naviku plaćati prije datuma izvoda ako možete.
„Ako možete platiti svoje kreditne kartice u cijelosti nekoliko dana prije datuma izvoda, postoji velika šansa da svoj saldo dovedete na 0 dolara prije nego što se prijavi kreditnim uredima, što je najbolja stvar koju možete učiniti za korištenje kredita,” McCreary dodaje.
Jim Wang, osnivač Hakovi za novčanik, slaže se. „Vaš saldo se prijavljuje kada se izvod zatvori i nema koristi od vođenja stanja svaki mjesec. Jednostavno koristite [svoju kreditnu karticu] odgovorno i poboljšat ćete svoj rezultat (do neke točke)”, objašnjava. "Ako nosite saldo, morat ćete platiti kamate na saldo bez ikakve koristi za vaš rezultat."
Nemojte reći "vidimo se" svojim karticama nakon što podmirite saldo. "Zatvaranje kartice skraćuje duljinu vaše ukupne kreditne povijesti, što je još jedan faktor koji čini vaše kreditne rezultate", kaže McCreary. "Ako imate staru karticu koju zapravo više ne koristite, pokušajte staviti malu pretplatu poput Netflixa ili Spotifyja na nju i postaviti je na automatsko plaćanje kako bi bila aktivna uz vrlo malo truda."
Znači li kreditno ograničenje od 10.000 USD+ da vas zajmodavac vidi kao velikog potrošača? Možda, ali to nije nužno loše, pogotovo ako imate samokontrolu da ne iskoristite kartu. “Viša granica znači da je vaša iskorištenost kredita, važan čimbenik u vašoj kreditnoj ocjeni, bolja/niža”, kaže Wang. “Što je vaša iskorištenost manja, to je bolje. Iskorištenje je jednostavno iznos kredita koji koristite podijeljen s ukupnim kreditnim limitom za sve svoje karte.” Samo izbjegavajte korištenje previše svog limita i potrošite ono što si možete priuštiti da isplatite svaki mjesec.
Nažalost, vaš kreditni rezultat nije izravno povezan s količinom koju trošite – radi se o odgovornom trošenju i na vrijeme. „Ono što utječe na Vašu kreditnu ocjenu je da Vaše korištenje kredita (koliko Vašeg raspoloživog kredita koristite) na niskom sve vaše kreditne račune i plaćanje računa svaki mjesec kako biste imali snažnu povijest plaćanja,” kaže Maximillian Hellerstein, izvršni direktor od Ekstra.
Ovo je jedan od najpopularnijih kreditnih mitova, ali ga ne treba shvatiti kao evanđelje, pogotovo ako uzmete u obzir da postoji više načina da provjerite svoju kreditnu sposobnost. "Kada provjerite svoju kreditnu ocjenu, nešto što se zove upit ide na vaše kreditno izvješće", objašnjava Hellerstein, koji primjećuje razliku između tvrdog i mekog upita. Prvo se događa kada auto kuća, na primjer, provjeri vaš kredit kada podnesete zahtjev za zajam. “Neki ljudi upite smatraju lošima, ali to je samo slučaj kada su povezani sa zahtjevom za novu kreditnu liniju, poznatom i kao težak upit”, kaže.
Lako je pratiti svoju kreditnu ocjenu. Aplikacija vaše kreditne kartice ili banke, kao i web-mjesta poput Experiana, mogu vam pokazati vaš rezultat u stvarnom vremenu, a možda čak i ponuditi prijedloge za poboljšanje vašeg broja. “Kada provjerite svoje kreditne rezultate, to se smatra mekim upitom i nije štetan. Zapravo, praćenje vaše kreditne sposobnosti provjeravanjem kreditnih izvješća zapravo je znak da ste financijski odgovorni”, kaže Hellerstein.
Bit će trenutaka kada je sve što možete zamahnuti minimalna uplata, i to je u redu. Ali pokušajte svaki mjesec isplatiti što više možete. “Minimalna uplata je jednostavno najmanji iznos koji će vam zajmodavac dopustiti da platite svaki mjesec. Kamate će se i dalje nagomilavati, a vaš dug se i dalje može povećavati,” dijeli Michelle Schroeder-Gardner, osnivačica Osmišljavanje centi. “Zbog toga, uvijek preporučam da platite više od minimalnog ako ste u mogućnosti kako biste se riješili duga po kreditnoj kartici.”
“Najbolji postotak za zadržavanje je nula posto”, objašnjava Jen Smith, osnivačica Moderna štedljivost. „Vaš kreditni rezultat treba vam pomoći da uštedite novac; negirate tu pogodnost ako plaćate visoke kamate na kreditne kartice svaki mjesec samo da biste 'izgradili dobar kredit'."
Prema Smithu, dobar kredit nije vrijedan plaćanja. "Najvažniji dio vaše kreditne ocjene je vaša povijest plaćanja", kaže ona. "Sve dok svaki mjesec u cijelosti otplaćujete svoje kartice, možete uživati u pogodnostima izgradnje kredita bez troškova kamata."
Kara Nesvig
Suradnik
Kara Nesvig odrasla je na farmi šećerne repe u ruralnoj Sjevernoj Dakoti i dala je svoj prvi profesionalni intervju sa Stevenom Tylerom u dobi od 14 godina. Pisala je za publikacije uključujući Teen Vogue, Allure i Wit & Delight. Živi u simpatičnoj kući iz 1920-ih u St. Paulu sa svojim mužem, njihovim Cavalier King Charles Spaniel maslačkom i mnogo, mnogo pari cipela. Kara je proždrljiva čitateljica, superfan i tekstopisac Britney Spears - tim redoslijedom.
