Prethodno odobrenje prvi je korak s kojim će se većina ljudi susresti u procesu kupnje kod kuće - i vjerojatno najvažniji, jer određuje ograničenje vaše potrošnje. Dok će vas vaš zajmodavac provesti kroz osnove, poznavanje nekih zamki i malo poznatih činjenica o prethodnom odobrenju može vam pomoći da izbjegnete zastoje i brže uđete u vaš sljedeći dom.
Shashank Shekhar, izvršni direktor u InstaMortgage u San Joseu u Kaliforniji, podijelio je pet bitnih savjeta za demistificiranje procesa prethodnog odobrenja.
Shekhar kaže da mnogi zajmodavci zahtijevaju da klijenti dobiju prethodno odobrenje svakih 60 dana u slučaju bilo kakvih promjena u njihovom kreditu. "Ako ne možete pronaći dom i sklopiti ugovor nakon 60 dana, to će pokrenuti ponovno slanje ažuriranih bankovnih izvoda, izvješća o plaćanju, a zatim i novog kreditnog izvješća", kaže on. Srećom, ovo zahtijeva samo lagano povlačenje vašeg kreditnog izvješća, tako da to neće utjecati na vašu kreditnu ocjenu.
Obično biste s pravom pretpostavili da je otplata dugova dobra stvar, ali ako ste da biste se prijavili za prethodno odobrenje ili ste već prethodno odobreni, provjerite sa svojim zajmodavcem prije otplate dug. Shekhar je ponudio nekoliko stvari koje treba i ne treba učiniti.
“Ako ste četiri godine imali novčanicu od 200 dolara u naplati, zadnji aktivni datum na vašem kreditnom izvješću bio bi prije četiri godine”, kaže Shekhar. “To sada ima mali utjecaj na vaš rezultat, ali ako ga danas otplatite, tada će u vašem kreditnom izvješću biti navedeno posljednje prijavljeno aktivnost na tom računu bila je prošli mjesec.” Shekhar je vidio kako klijenti otplaćuju svoje naplate samo da bi im kreditni rezultat pao za 20 bodova. Dobra vijest je da kada otplatite naplatu, možete pokušati pregovarati da se ona u potpunosti ukloni iz vašeg kreditnog izvješća.
Shekhar poziva klijente da izbjegavaju preuzimanje novih dugova tijekom pretrage kuće. Omjer duga i prihoda kritičan je broj o kojem treba razmišljati. "Kada je u pitanju kvalifikacija hipoteke, sve što gleda je koliko je vaš dug u odnosu na to koliko su vaši mjesečni prihodi,” kaže on. Obično 45 posto vašeg prihoda može otići na otplatu dugova, ali ne više.
Shekhar kaže da ako je vaš omjer duga i prihoda u trenutku prethodnog odobrenja ispod 30 posto, možda ćete imati malo prostora za kupnju bez utjecaja na vašu kreditnu ocjenu. Ipak, savjetuje da prvo provjerite kod svog zajmodavca i izbjegavate nove dugove. "Ako imate kreditnu ocjenu 800, možda nećete biti previše zabrinuti zbog gubitka četiri ili pet bodova", kaže on. "Ali ako ste na 682 i trebate 680 da biste se kvalificirali, iznenada bi vas bilo kakve promjene u vašem kreditnom izvješću mogle diskvalificirati iz vašeg programa zajma."
Većina ljudi misli da dobivaju unaprijed odobrenje za određenu kupovnu cijenu, ali tehnički, za to nikada niste unaprijed odobreni. Shekhar kaže da je to zbog vašeg omjera duga i prihoda. “Ako danas dobijete unaprijed odobrenje zajma od 300.000 dolara, a kamata sutra poraste za pola posto, vaša mjesečna uplata sada je puno veći nego jučer, što znači da za isti prihod ispunjavate uvjete za mnogo niži iznos kredita,” kaže. “Tehnički gledano, unaprijed vam se odobrava određena mjesečna uplata, a ne iznos kredita.”
Velika hrana za ponijeti? Donesite sve značajne financijske odluke vašeg kreditnog službenika prije nego što poduzmete. Vaš zajmodavac može vam pomoći da uočite prilike da poboljšate svoje izglede, stoga se nemojte bojati pitati.