Prosječni Amerikanac trenutno ima dosta dugova. Prema američkoj studiji duga za kreditne kartice kućanstva iz 2021. koju je proveo NerdWallet, potrošači su zaradili šokantnih 15,24 bilijuna dolara na računima. Iako se čini da ta zapanjujuća brojka daje katastrofalnu sliku potrošačke financije, nije sav taj dug zapravo loša stvar. Zapravo, neki dug može biti dobar za vas.
Riječ "dug" može značiti mnogo stvari. U ovom kontekstu, govorim o svemu, od Instacart narudžbe koju ste upravo naplatili na svojoj kreditnoj kartici do čeka koji ste mjesečno srezali u banci za svoju kuću. Ljudi preuzimaju razne vrste dugova iz raznih razloga, ali nemaju sve te financijske obveze jednaku težinu.
Nisu svi dugovi loša stvar, smatra Nick Holeman, CFP i direktor financijskog planiranja Poboljšanje. Međutim, neki dugovi nisu toliko korisni za zajmoprimca kao drugi. Na primjer, novac posuđen za plaćanje stvari za koje se ne očekuje povećanje vrijednosti (kao što su zajmovi za automobile i kreditne kartice) općenito se smatra "lošim" dugom. “Ove vrste dugova u idealnom slučaju treba izbjegavati, ili barem otplatiti što je prije moguće i
prije većine ulaganja," on kaže.Kada govorimo o razlici između dobrog i lošeg duga, treba uzeti u obzir nekoliko stvari razmatranje, objašnjava Holeman, poput toga za što ste potrošili novac i koliko vas to košta posuditi ga. „Ako je zajam namijenjen za nešto za što se očekuje da će povećati vrijednost (npr. kuću) ili povećati vaš prihod potencijal (tj. studentski zajam), to bi mogao biti dobar dug sve dok kamatna stopa nije previsoka,” objašnjava.
Međutim, samo zato što nešto spada pod kišobran dobrog duga ne znači da biste se trebali opterećivati time.
Ako se pitate gdje padaju vaši postojeći računi na ljestvici, Holeman kaže da postoje tri glavna pitanja koja si možete postaviti. Prvo, kolika je vaša kamatna stopa? Ako je ispod pet posto, vaš dug vjerojatno pada na dobru stranu. Međutim, ako je vaša stopa viša od te, vaši dugovi vjerojatno donose više štete nego koristi.
Zatim se trebate zapitati možete li si priuštiti mjesečne uplate. Holeman kaže da je dobar način da izmjerite koliko su vaši dugovi pristupačni da provjerite da ne prelaze trećinu vašeg prihoda. Posljednje, zašto posuđuješ novac je stvarno važan. Kao što je Holeman rekao, posuđivanje novca za plaćanje stvari koje cijene može biti dobra stvar, ali ponekad je dug dobar ako rješava problem (vjerojatno ćete se osjećati dobro ako pozovete hitni vodoinstalater na svoju kreditnu karticu sve dok vam ima tople vode obnovljena).
Iako dug nije nužno riječ od četiri slova koju želite izbjeći, prevelika količina duga može učiniti da izgledate manje privlačno zajmodavcima, pogotovo ako želite podnijeti zahtjev za hipoteku u bliskoj budućnosti. Zato Holeman kaže da uvijek trebate imati strategiju za otplatu duga. "Usredotočite se na otplatu lošeg duga prije dobrog duga, jer oni mogu koštati više u naknadama i kamatama", kaže on, dodajući da biste se trebali usredotočiti na otplatu kreditnih kartica i kredita za automobil prije nego što se uhvatite u koštac s hipotekama ili studentima zajmovi.
Lauren Wellbank
Suradnik
Lauren Wellbank slobodna je spisateljica s više od desetljeća iskustva u industriji hipoteka. Njezino pisanje također se pojavilo na HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living i još mnogo toga. Kad ne piše, može se naći kako provodi vrijeme sa svojom rastućom obitelji u području Lehigh Valleya u Pennsylvaniji.