Čini se da bi zatvaranje kuće trebao biti jednostavan proces, zar ne? Potpiši neke papire, uzmi ključeve svog novog stana, popij šampanjac. Ali puno, recimo, zapleti mogu se pojaviti tijekom tih tjedana između prihvaćanja ponude i zatvaranja kredita.
Od nepredviđenih problema koji mogu odgoditi zatvaranje do pozamašnih troškova, zatvaranje kuće zahtijeva malo hrabrosti (i, da, također malo bogatstvo). Kako bi pomogli demistificirati proces zatvaranja, stručnjaci za hipoteke i nekretnine podijelili su svoju stručnost s Kuća Prekrasna. Evo što kažu da svaki kupac mora znati o zatvaranju - rokove, prepreke, troškove i još mnogo toga.
Kada je u pitanju kupnja kuće, završni stol možete zamisliti kao cilj. Zatvaranje je sastanak na kojem pregledavate i potpisujete hrpu pravnih dokumenata, kaže Holden Lewis, stručnjak za kuće i hipoteke NerdWallet.
“Između mnogih potpisa koje naškrabate, obećate da ćete otplatiti svoj stambeni kredit, zajmodavcu dajete pravo da povratite svoj dom ako ne platite i vlasništvo nad imovinom prelazi na vas,” Lewis kaže.
Vaš zajmodavac mora vam dati završnu objavu tri radna dana prije zakazanog zatvaranja. Kako bismo vam pomogli da se pripremite za zatvaranje vjerojatno najvećeg kredita u vašem životu, možete unaprijed pregledati ove dokumente kako biste provjerili svoju ukupnu mjesečnu otplatu odgovara vašoj najnovijoj procjeni zajma i da su uvjeti zajma - stvari poput kamata i postoje li kazne za prijevremenu otplatu - točno onakvi kakvi ste bili očekujući.
Obično vaš završni sastanak traje 1 do 1 1/2 sat, kaže Lewis. Neke tvrtke omogućuju e-potpisivanje dokumenata prije zatvaranja, a tijekom pandemije bolesti COVID-19 više se zatvaranja odvijalo virtualno putem sigurnih portala.
Vjerojatno ste znatiželjni: Jednom kada vaš ponuda je prihvaćena, koliko brzo se možete useliti u svoj dom? U normalnim vremenima potrebno je u prosjeku 30 do 45 dana da zatvorite svoj kredit i dobijete ključeve svog novog stana. No, proces zatvaranja trenutno traje dosta duže (u prosjeku 58 dana) jer su rekordno niske kamatne stope potaknule potražnju kupaca, kaže Andrina Valdes, COO of Cornerstone Home Lending, Inc.
Mnogo je pokretnih dijelova u igri kako se vaš datum zatvaranja približava, a uobičajeno je da se pojave neki problemi koji mogu dodatno odgoditi vaš datum useljenja. Duboko udahni, zar ne?
Neki od ovih problema se mogu izbjeći. Na primjer, dok ste možda uzbuđeni zbog kupnje novih sjajnih kućanskih aparata za svoj dom, ne biste trebali otvarati novu kreditnu liniju ili trošiti postojeću kreditnu karticu prije zatvaranja zajma, objašnjava Tom Kalagher, službenik za hipotekarne kredite u Alabami. To bi moglo poremetiti vaš omjer duga i prihoda, odgoditi ili čak ugroziti odobrenje vašeg kredita.
Ipak, neka kašnjenja zatvaranja su izvan vaše kontrole, poput založnog prava na vlasništvo kuće, procjena koja je niža od ponuđene cijene ili problema koji se pojave u konačnom pregledu. Datum zatvaranja također se može pomaknuti ako se kupac i prodavatelj ne slažu oko toga koje popravke je potrebno izvršiti na nekretnini nakon inspekcija, kaže Melissa Terzis, agentica sa RLAH Nekretnine koji ima licencu u Washingtonu, D.C. i Marylandu.
Povezano: Sve što biste trebali znati o kućnim inspekcijama
Jedan od načina na koji možete pomoći da se proces zatvaranja odvija što je moguće glatko je da brzo odgovorite kada vaš zajmodavac zatraži dokumente, kaže Rudar Orlando, izvršni direktor Miner Capital Funding. To može uključivati postojanje a spisak dokumenata spremni, uključujući savezne porezne prijave, nedavne bankovne izvode i darovno pismo ako vam član obitelji daje novac za pomoć polog. (Zajmodavci žele biti sigurni da je to doista dar i da se ne preterujete s neformalnim zajmom).
Kupnja kuće dolazi s hrpa naknada. Procjena, inspekcija kuće, traženje vlasništva, preuzimanje kredita—ovo su samo neke od naknada i usluga koje su potrebne za finaliziranje hipoteke. Zajedno, ti su troškovi poznati kao završni troškovi.
Povezano: 5 skrivenih troškova kupnje kuće
Kako biste uračunali troškove zatvaranja, očekujte da ćete platiti između 2 do 5 posto vrijednosti svoje kuće, kaže Miner. Ako ste kupovali kuću od 350.000 USD, trebali biste izdvojiti između 7.000 i 17.500 USD da zatvorite kredit. Možda ćete svoje troškove zatvaranja moći uračunati u svoj zajam. Prednost je što nećete morati donositi dodatni novac za završni stol povrh svog predujma, kaže Miner. Loša strana je što ćete plaćati kamate na te troškove zatvaranja.
Dok planirate troškove zatvaranja, postoje dvije kategorije: oni za kojima možete kupovati i oni koje ne možete, objašnjava Lewis. Naknade za koje možete kupovati uključuju one koje izravno naplaćuju zajmodavci, naknade koje naplaćuje tvrtka koja provodi zatvaranje, inspekciju kuće, osiguranje vlasnika kuće i, u nekim državama, osiguranje vlasništva. Troškovi zatvaranja koji su izvan vaše kontrole uključuju procjenu i porez na imovinu.
Kada podnesete zahtjev za hipoteku, dobit ćete dokument od tri stranice pod nazivom Procjena kredita. Obratite pozornost, preporuča Lewis, na odjeljak pod nazivom "Ukupni troškovi zajma".
"Ako se prijavite za više od jednog zajma - kao što biste trebali - ti će se iznosi u dolarima razlikovati i uočit ćete koji zajmodavac nudi najniže naknade", kaže.
Nakon što zatvorite, vrijeme je za zabavne stvari: uređenje vašeg novog prostora i planiranje (virtualne) zabave useljenja!
Pratite House Beautiful na Instagram.
