U savršenom ćete svijetu vjeveriti komad svake platne liste, uloživši novac u štednju i gledati kako ravnoteža raste. Vaša ušteda je sigurnosna mreža. Potencijal predujam za dom. Mirovinski fond. Simbol vašeg financijskog zdravlja.
Ali što trebate učiniti u stvarnom, ne baš savršenom svijetu - onom u kojem Hm, imate visoki saldo na svojim kreditnim karticama? Osim toga, studentski zajmovi, zajam za automobile, računi za lijekove i ostali dugovi?
Da bismo pronašli odgovor, upitali smo financijske stručnjake: Treba li još uvijek novac uskratiti uštedama, čak i ako imate dugove?
Odgovor je dvostruk: svakako biste se trebali koncentrirati na otplatu svojih kreditnih kartica, što ne samo da bi vam uštedjelo interes, nego i poboljšalo vaš omjer duga i prihoda koji vam može pomoći da se kvalificirate za kredit za automobil ili hipoteku na kući, kaže Dana Marineau, potpredsjednica i financijska zagovornica u Kreditna Karma. No, ako možete, stručnjaci kažu da bi također trebali istovremeno stvarati uštede - čak i ako je skroman iznos koji ulažete.
To se uglavnom svodi na ovo: kada razmišljate biste li trebali platiti nešto naspram uštedite novac, usporedite kamatnu stopu prema onome što otplaćujete s stopom koju možete zaraditi na uštedi, kaže Shannon Sottile, certificirani financijski savjetnik u Indiani, Penn.
"Ako plaćate više kamate nego što očekujete da zaradite na investicijskim dolarima, onda postoji prilično jak argument da biste se riješili svog duga", kaže Sottile.
Trenutni prosječni travanj na svim računima na kreditnim karticama iznosi 15,10 posto Podaci Federalne rezerve. No, neke cijene koje se prodaju ljudima s lošim kreditnim sposobnostima mogu doseći i 30 i više posto. Te kamatne stope daleko premašuju kamatne stope koje bi mogao donijeti vaš prosječni štedni račun.
Dakle, ako vaša kreditna kartica nije uvodna ili vrlo niska kamatna stopa, onda je, najbolje, napore usmjeriti na otplatu kreditnih kartica, objašnjava Sottile. Ideja ovdje je da ćete uštedjeti novac plaćanjem svojih kreditnih kartica, a ne mjesečnim plaćanjem najmanjeg dospijeća.
Uzmite u obzir ovo: Ukupna dugovanja prosječnog američkog kućanstva s dugom kreditnih kartica su 6.849 USD, prema anketi Harris analiza duga naručilac NerdWallet. Studija je utvrdila da će kućanstva koja mjesečno u mjesec nose dug na kreditnoj kartici u prosjeku plaćati godišnje kamate u iznosu od 1,162 USD.
Dok marljivo plaćate svoje kreditne kartice, ne biste trebali u potpunosti zanemariti štedni račun, kažu stručnjaci.
Još je dobra ideja uštedjeti mini fond za hitne slučajeve od oko 500 do 1.000 dolara, kaže Ben Watson, stručnjak za CPA i osobni financije iz DollarSprout.com, blog o osobnim financijama usmjeren na tisućljeće. Na primjer, fond se može iskoristiti ako izgubite posao, tako da niste zaglavljeni u ciklusu naplate neočekivanih računa na kreditnim karticama ili plaćanja skupih naknada svaki dan kad vam najam kasni.
Financijski savjetnik Steve Sexton, predsjednik Sexton savjetodavna grupa, preporučuje da ozbiljno pogledate svoj prihod vs. izdaci i dugovi. Da biste to učinili, napravite proračunsku tablicu mjesečnih računa i zaseban popis svih zajmova koji uključuje saldo, kamatnu stopu, rok dospijeća i minimalna plaćanja. Ako si možete priuštiti samo plaćanje mjesečnih računa i minimalno plaćanje na kreditnim karticama, razmislite o smanjenju bilo kakvih nebitnih troškova kako biste oslobodili sredstva kako biste uštedjeli ili isplatili svoj dug, kaže on.
Njegova je preporuka najprije platiti kartice s najvišim kamatama. Ako vam se to čini previše zastrašujuće, prvo platite najmanji saldo i dobijete neki zamah, sugerira Sexton.
Svaka će financijska situacija biti malo drugačija, ali oni koji imaju zaseban fond za hitne slučajeve u konačnici su u boljoj situaciji da očiste svoj dug, kaže Sexton.
"Razmislite o tome: ako ste otplatili sav dug i nemate uštede, nećete se morati osloniti osim na kreditne kartice u hitnim slučajevima - a hitne su situacije neizbježne", kaže Sexton.
Prije nego što spakirate mesingane čvorove, terrazzo naglaske i makrame, odvojite malo vremena za šunjanje pregled onoga što kažu stručnjaci za nekretnine glavni su trendovi u kući u kojem ćemo provjeriti naše popise 2020.
Sarah Magnuson
18. prosinca 2019. godine
