U čast mjeseca rizika, želimo razbiti mit o tome da morate biti savršeni kako biste bili vlasnik kuće (savršen kredit, savršene financije, savršen život). Tako dijelimo priče o Milenijalima koji su preuzeli "rizike" kako bi postali prvi kupci domova. Iako to možda nije svima dobro, sigurno ima nekih ljudi koji će smatrati da nagrade nadmašuju potencijalne rizike. Zanima vas čitanje zašto milenijalci mogu biti toliko otporni na vlasništvo kuće? Čitati "Nikad se ne možete osjećati spremnima za kupnju kuće - evo zašto vas to ne bi trebalo zaustaviti.“
Nicholas L. Meli je diplomirala fakultet za vrijeme Velike recesije. Čekao je stolove dok nije pronašao posao financiranja komercijalnih nekretnina. U 2012. godini, u dobi od 27 godina, riskirao je i kupio zatvoreni kondominij od 950 četvornih metara u Midtown Atlanti. Ispraznio je svoju poslovičnu piggybank i imao je dovoljno da odloži 3,5 posto potrebnih za jedan Zajam Federalne stambene uprave (FHA).
"Imala sam osjećaj da će se tržište uskoro početi oporavljati, ali sigurno nije imala kristalnu kuglu", kaže Meli.
U to je vrijeme ekonomija bila meka. Iskoristio je svoju ušteđevinu. Osim toga, bio je u ranoj karijeri i nije znao koliko dugo će ostati u tom kvartu.
Tada se pojavila dodatna briga zbog isključenja zatvorenih nekretnina u postupku inspekcije. Meli je čula kako su frustrirani prethodni vlasnici oštećivali uređaje prije ispuštanja imovine. Meli je jedinica, međutim, dobro zbrinuta i stigla je s novim uređajima.
Svi zajmovi dolaze s određenom razinom rizika. Ali, kad je riječ o hipotekama, zajmodavci gledaju sve manje od 20 posto na "rizik". Kupci koji ne mogu donijeti ovaj iznos za stolom za zatvaranje obično će platiti Privatno hipotekarno osiguranjeili PMI, što je naknada za zaštitu zajmodavaca u slučaju da vaš zajam neplati.
S druge strane, čekanje na uštedu 20 posto mogla bi predstavljati drugačiju opasnost. Kuće bi mogle poskupjeti, što je nadmašilo vašu sposobnost štednje i cijene vas izvan tržišta. Na primjer, ako kupujete kuću od 300 000 USD, to bi bio predujam od 60 000 USD. Budući da kućne vrijednosti rastu jednako brzo, koliko je potrebno za šest ili više godina da biste uštedjeli tu svotu, dom bi se mogao isplatiti do 400.000 USD do trenutka kad ste spremni kupiti. Iako postoje neki slučajevi kada uopće ne možete odložiti ništa (tj. A Veteranska pitanja ili zajam za VA), sljedeća razina niskog iznosa plaćanja obično je 3,5 posto, i često u obliku FHA zajma.
I ne može biti iznenađujuće da Millennialsima nije jednostavno uštedjeti komad promjene: Srednja vrijednost imovine koju su milenijalci držali u 2016. bila je oko 176.000 USD, gotovo isto kao i baby boomeri (173.000 USD) usporedivih dob 1989. godine (faktor inflacije!) i mnogo niži od članova Generacije X 2001. (227.000 USD), prema Federalna rezerva. Dodajte u borbi za pronalaženje dobro plaćenog posla složenom s mnoštvom duga, također ne odgovara dobrom cijelom omjeru „dug-prihod“ koji dolazi u obzir prilikom pokušaja preuzimanja hipoteke. Plus, milenijalci kredit je tako i jesu vjenčati se kasnije, oslanjajući se samo na jedan dohodak za uzimanje hipoteke. 20 posto za neke može biti potpuno nemoguće.
Ako kupujete uz nisku uplatu, vjerojatno ćete morati plaćati PMI, koji obično košta 0,5 posto do 1 posto cjelokupnog iznosa zajma na godišnjoj osnovi i dodajte mjesečnim uplatama.
Izgradit ćete kapital, kucat ćete u svom domu cijeneći vrijednost i zaraditi nešto novca, i također održavajte cijene stanovanja u narednih 30 ili više godina - protiv uvažavanja i inflacija.
Prije kupnje Meli je izračunao rizik krčeći svoje brojeve: Procijenjena hipoteka, porez, komunalije i Plaćanje Udruge vlasnika kuća (HOA) na kraju bio niži od njegove stanarine, plus što bi mogao odbiti hipoteku i porezne uplate od poreza. Dobro je konzultirati se sa svojim hipotekarnim zajmodavcem i financijskim planerom kako biste utvrdili možete li pratiti svoje hipotekarne isplate.
Ne propustite prvi snimak nekretnina ako ste zainteresirani postati vlasnik kuće; možda nije vaš zauvijek ili vaš idealni dom, možda ćete trebati platiti PMI, ali moguće je iskoristiti svoj kapital i svaku zahvalnost da uđete u svoj sljedeći dom. U Melijevom slučaju, on je živio u stanu dvije godine i prodavao ga radi 60-postotne dobiti. Tada se uspio nadograditi u veći dom.
Opet, iako je ovo priča samo za jednu osobu, to ne znači da je to rijetka pojava: Razgovarajte s agentom za nekretnine i / ili hipotekarnim / financijskim stručnjakom kako biste odredili kako ovaj rizik izgleda za vas.
Prije nego što spakirate mesingane čvorove, terrazzo naglaske i makrame, odvojite malo vremena za šunjanje pregled onoga što kažu stručnjaci za nekretnine glavni su trendovi u kući u kojem ćemo provjeriti naše popise 2020.
Sarah Magnuson
18. prosinca 2019. godine