Andrea Kaplan-Chambers i njezin suprug već su godinu dana u njihovom domu u Austinu, Texas, ali put tamo nije bio lagan. Par su oboje bili slobodnjaci dok su se prijavljivali za hipoteku (Kaplan-Chambers radila je kao ugovorni programer, a ona suprug je imao malu tvrtku za dizajn dizajna zvuka) nešto što nisu znali da će postati tako velik problem kao što je to na kraju i postalo. Iako su obojica imali uspješan biznis, ispada da je banka bila sumnjičava prema financijskom profilu para.
"Bilo je nemoguće dobiti odobrenje za hipoteku kao vlasnik malog poduzeća, čak i uz dobar kredit, bez duga, [i 10 godina uštede]", kaže Kaplan-Chambers.
Na vrhu ionako teškog puta do vlasništva nad domovima u smislu upravljanja studentskim dugom i malog Popis pristupačnih domova, tržište rada koje se sve više temelji na koncertima samo je još jedna milenijska prepreka su okrenuti. Prema a Anketa o NPR 2018. / Marist, jedan od pet poslova u Americi drži izvođač ili vanjski posao. Do 2028. godine taj bi broj mogao skočiti na jedno dva. Poput Kaplana Chambersa, mnogi samozaposleni teško osiguravaju hipoteku - čak i ako su njihove financije inače zdrave. Budući da zajmodavci smatraju da freelanceri i ugovorni radnici nemaju stabilnu plaću, banke često pomiču ciljne položaje u smislu potrebne imovine. I s porastom broja samozaposlenih, neki otkrivaju da hipotekarna industrija i dalje pokušava upravljati rizikom s onim što neki smatraju zastarjelim zahtjevima koji ne odražavaju
trenutne stvarnosti na tržištu rada.„U svrhe [hipoteke] zajmodavci žele da pokažete što više prihoda“, kaže Jan Hill, pokretač hipoteke s hipotekarnim zajmovima za određene kredite u Austinu, Texas. Hill kaže da za samozaposlene, zajmodavci posluju od tvrtke Poanta poreznih prijava. No, taj je iznos obično niži za ugovorne zaposlenike i slobodne radnike jer ispunjavaju uvjete za određena odbitka poreza. "Nažalost, u svrhu poreza na dohodak, CPA-i koji obično rade sa samozaposlenim žele otpisati onoliko koliko mogu", kaže Hill, spuštajući tu dnu. Hill kaže da je jedno rješenje za otpuštanje tih poreznih odbitka - barem dok se niste preselili u svoj novi dom.
Općenito, samozaposleni se trebaju početi pripremati za vlasništvo nad kućama ranije nego oni koji imaju plaću. Prema Hillu, hipotekarni zajmodavci u većini država traže dvogodišnje porezne prijave kao dokaz prihoda. Zbog toga ona preporučuje suradnju s hipotekarnim zajmodavcem i računovođom tijekom te dvije godine, imajući na umu vlasništvo kuće. Na taj način povećavate svoje šanse za kvalifikaciju nakon što se prijavite.
I ako imate toliko sreće da možete podnijeti zahtjev za hipoteku kod tradicionalno zaposlenog partnera ili supružnika? Razmislite o razgovoru sa svojim zajmodavcem o korištenju njihovih prihoda (ako zarade dovoljno) prilikom podnošenja zahtjeva. Zapravo je mudar savjet odrediti proračun hipoteke od prihoda jednog partnera - bez obzira jeste li samostalno zaposleni ili ne - kako biste bili sigurni da ne kupujete više nego što možete priuštiti. To je što Emilee Guidorzi jer je, otkupa kuće, samo sedam mjeseci bila na slobodi kao snimatelj (zapamtite to pravilo o povratu poreza na dvije godine). Srećom, stalni prihodi njenog muža olakšali su proces.
Međutim, Guidorzi preporučuje da i drugi koji su tek samozaposleni smatraju njezinu situaciju kao najbolju iznimka, a ne pravilo (jer mnogi nemaju partnere s primanjima koji pojedinačno mogu upravljati hipotekom plaćanje). Kaže da možete pogledati barem dvije godine na uspostavljanje poreznih prijava kao korisnih za vaše planove o vlasništvu kuće: "To će vam pomoći da bolje shvatite što vaše financije izgledaju i što si zaista možete priuštiti nakon godinu dana samozapošljavanja ", kaže Guidorzi," Možete [iskoristiti] to vrijeme i da uštedite za to plaćanje."
A bez ikakvih znakova da će se hipotekarna industrija uskoro promijeniti, i olakšati novu radnu snagu, nažalost čekanje može biti vaša jedina opcija.