Kada prvi put počnete učiti o procesu kupnje kuće, jedno je sigurno: imat ćete puno pitanja. Postoji mnogo nove terminologije za pokupiti, informacija za obradu i još više pitanja na koja treba odgovoriti. Dobro mjesto za početak vašeg putovanja kupnje kuće je prijava na apartmansku terapiju Bilten o kućnoj ekonomiji i upis u a tečaj za prvog kupca kuće.
Međutim, osim toga, vjerojatno ćete imati više od nekoliko dugotrajnih zanimljivosti. Zato odgovaramo na česta pitanja čitatelja i pratitelja AT-a. Evo šest odgovora koji se često pojavljuju.
Ovisi o vašoj financijskoj situaciji! Smanjenje od 20 posto ne samo da će vam pomoći da izbjegnete privatno hipotekarno osiguranje (PMI), već će to dovesti do nižih mjesečnih plaćanja hipoteke, kaže Keisha Blair, autor knjige “Holističko bogatstvo: 32 životne lekcije koje će vam pomoći pronaći svrhu, prosperitet i sreću” i osnivač Instituta za holističko bogatstvo. Ali ne želite previše rastegnuti proračun, a kupci koji prvi put dolaze često mogu iskoristiti programe koji omogućuju niže predujmice, kaže ona. Na taj način možete imati malo prostora za pomicanje da povećate svoju ušteđevinu ili uspostavite fond za hitno održavanje ili popravak.
Kako moj postojeći dug utječe na moju sposobnost da uzmem hipoteku? -M.R., Los Angeles, Kalifornija
Zdrav kreditni rezultat pomaže vam osigurati najbolju moguću kamatnu stopu na hipoteku. No, financijski stručnjaci kažu da je vaš omjer duga i prihoda još važniji čimbenik jer određuje možete li se uopće kvalificirati za hipoteku ili ne. Smatrati 43 magični broj. Zajmodavci žele biti sigurni da vaše mjesečne obveze ne prelaze 43 posto vašeg bruto dohotka, što je vaš prihod prije bilo kakvih odbitaka s plaće. Za potrebe osiguranja, zajmodavac vidi dugove koji se nalaze u vašem kreditnom izvješću. Otplata kreditne kartice ili otplata auto zajma načini su na koje možete poboljšati svoj DTI.
Koja pitanja trebam postaviti kada gledam domove (čuo sam da je dobro pitati kada je krov zadnji put zamijenjen)? -T.J., Grand Rapids, Michigan
Izvrsna je ideja saznati kada je krov zadnji put zamijenjen! Trebali biste se raspitati i o drugim projektima obnove, nadogradnje uređaja i održavanja - samo pitajte kada bili su dovršeni. Ova pitanja vam mogu pomoći da steknete uvid u to za koje biste skuplje stavke ili popravke možda trebali predvidjeti proračun. Isto vrijedi i za stambene naknade i druge vrste pristojbi. Ako se približavate davanju ponude, također možete pitajte potencijalne susjede neka pitanja o susjedstvu i HOA.
Zajmodavci imaju tendenciju da imaju strože zahtjeve za samozaposleni ljudi koji žele uzeti hipoteku. Ključ za ove vrste zajmoprimaca, koji nemaju tradicionalne W-2, je vođenje precizne poslovne evidencije. U najmanju ruku, trebat će vam najmanje dvije godine prijava poreza na dohodak i nedavni bankovni izvodi kako biste dokazali da imate stabilan prihod. Imajte na umu da slobodnjaci često uzimaju porezne olakšice i otpise, što može dovesti do nižeg neto prihoda. Da biste pomogli u tome, pogledajte programe za kupce kuće prvi put u vašoj državi koji su dizajnirani posebno za poduzetnike.
Prilikom preseljenja, a time i promjene poslodavca, koliko vam je mjeseci zaposlenja potrebno da biste se kvalificirali za stambeni kredit? -K.D., Denver
Odgovor može ovisiti o vrsti vašeg kredita, ali općenito zajmodavci procjenjuju sposobnost zajmoprimca da otplati hipoteku mjerenjem njihovih prihoda i povijesti zaposlenja. Da bi to učinili, vjerojatno će zatražiti dokumentaciju koja potvrđuje barem dosljednu dvogodišnju radnu povijest (putem poreznih prijava, plaća, W-2 itd.). Dakle, promjena posla neposredno prije ulaska u proces podnošenja zahtjeva za hipoteku mogla bi podići zastave za zajmodavca, objašnjava Andy Taylor, generalni direktor Kreditna karma Dom. "Ako je vaš novi posao u istom području kao i vaš prethodni posao i zarađujete jednaku ili veću plaću, ne bi trebalo biti problema", kaže on. Recimo da vas novi posao dovodi u novu branšu ili vam se plaća smanjuje? To bi vam moglo otežati odobravanje zajma, kaže. Ako se nađete u ovoj poziciji, najbolje je zauzeti proaktivan pristup i obavijestiti svog zajmodavca o ovoj promjeni prije početka procesa prijave, preporučuje Taylor.
Broker se razlikuje od kreditnog službenika. Hipotekarni posrednik radi neovisno kao posrednik između zajmoprimca i raznih zajmodavaca, dok kreditni službenik radi izravno za zajmodavca, objašnjava Holden Lewis, stručnjak za nekretnine i hipoteke u NerdWallet. "Posao brokera je pronaći odgovarajući zajam kupujući više zajmodavaca", kaže on. „Posao kreditnog službenika je pronaći odgovarajući zajam od samo jednog zajmodavca. Bilo jedan - broker ili kreditni službenik - može vam dati dobar posao."
